Är det klokt att välja maximalt avdragsgillt?

Lets börja med en enkel förklaring av hur försäkrings fungerar. På den gamla goda dagar innan de vänliga män fick tillsammans i Lloyds kafé, människor var ansvariga för sina egna förluster. Om hästen drog sin vagn i ett dike och detta bröt hjulet, ägaren var tvungen att sätta händerna i byxfickorna (som lyckligtvis hade redan uppfunnits) och betala någon för att reparera hjulet. Men när människor kan dela riskerna, var livet plötsligt bättre.

Om du samlar ihop en tillräckligt stor grupp av kundägare kommer varje bara betala en liten mängd i den centrala fonden för att täcka förlusterna för de få som har olyckor. Dessa män på Lloyds var på en vinnande affärs formel. Att flytta in i modern tid, är tanken att sprida risken densamma och, med tusentals personer i varje grupp, är kostnaden för förlust uppdelat i små premier. Men, med vinst under tryck, försäkringsbolagen kom upp med en ny variant på den gamla tema. Antar att de kunde övertala sina kunder att acceptera risken för en del av sina förluster.

Detta skulle då bli självförsäkring för en del av risken. Resten skulle betalas av försäkringsbolagen. Så självrisk föddes. Du samtycker till att betala den första delen av förlust. När det gäller trafikolyckor, de flesta av fender benders är små och inte kosta mycket att reparera. Det innebär att du betalar för de flesta av reparationerna själv och försäkringsbolagen blir rikare. Ironiskt nog, om ingen valde den avdragsgilla, skulle ökningen i premie för alla i gruppen vara trivial.So låt oss komma till ett konkret exempel för att se hur det fungerar.

Om du accepterar att acceptera en självrisk på $ 1000, kommer du att få en rabatt på premien. Säg att du sparar 10% under året. Nu är en bra besparing om du lyckas få igenom året utan att ha en olycka. Men anta att din lycka är inte bra och du har en olycka. Räkningen för reparationer är $ 900. Du sätter handen i fickan (fickorna är så användbara saker - alltid tycktes ha pengar i dem) och dra ut dollar.

Var din 10% besparing under året mer än $ 900? Om inte, gör du en förlust, inte bara på försäkringen, men om du var tvungen att använda ditt kreditkort, på räntan läggs till $ 900 tills den betalas ut. Vad skulle hända om din körning av otur fortsatte och du hade en andra olycka i år? Har du någon annan $ 1000 som besparingar eller att låna? Kanske borde vi inte vara så pessimistisk. Värsta scenarier är alltid bättre tillämpad till andra människor och aldrig you.

The högre självrisk du accepterar mer av risken du